Кредит - нов, рефинанс и тн.

[Tenata]

Интересно ми е да разбера, какво се предпочита от хората когато взимат кредит.
Разбира се всеки кредит си е строго идивидуален според клиента, но има 2-а основни параметера.
1. Вноска; 2 период;

Та, което предпочитате?

пример за "Висока вноска" - в момента даваш 1000 лв., но искаш да го изплатиш по-бързо и решаваш да даваш 1400+лв.
пример за "Ниска вноска - такава каквото въобще няма да те бърка в нито един момента да я плащаш, а периода не те интересува

Въпрос: кога е правилния момент за предоговаряне на по-добри условия на вече взет кредит?

[TheDriver Профил]

Зависи от това как е покрито предсрочното погасяване в договора.

Ако предсрочното погасяване е "евтино" правилният подход е да се избере малка вноска, но да се заделят пари и да се погасява предсрочно на всеки 3 месеца примерно.

Предимствата са, че ако стане нещо вноската няма да е непосилна и се спестява малко от лихви ако схемата се изпълнява стриктно.
Недостатък е, че изисква допълнителни усилия и дисциплина.

Вариантът с високите вноски е за хора които им е трудно сами да си наложат финансова дисциплина(има много такива) и не им се занимава да правят пресмятания или пък имат "страх от кредит" и искат като си лягат нощем да знаят че им остават малко на брой плащания(и такива ги има много).

Разбира се това е много опростен вариант - в зависимост от вида на кредита, таксата за предсрочно погасяване, инфлацията, вида на вноската(равна или не) горното може да се приложи по различен начин.

Предоговаряне(с цел по-добри условия) се прави когато промяната в лихвата е достатъчно голяма, за да покрие разходите за предоговаряне и да остане нещо отгоре. Разбира се не трябва да се гледа само лихвата. Примерно, ако имаш ипотечен кредит с дълъг срок, но с изцяло фиксирана лихва и в настоящия момент те облъчват да го предоговориш в кредит с по-ниска лихва, но само с фиксирана надбавка, най-вероятно ще е грешка ако го направиш.

Имаше много изгодни условия за предоговаряне в годините 2013-2017. Тогава имаше много хора взели ипотечни в годините преди кризата с "високи" лихви, а във въпросните години лихвите паднаха драстично и банките влязоха във война за клиенти, съответно се предлагаха предоговаряния с много добри условия. Много хора спестиха значителни суми от лихви.

[zvetiko Профил]

Както каза всеки кредит си е строго индивидуален и важен фактор са доходите. Ако вземаш 10 000лв и си купиш апартамент, защо да го влачиш 30 години, като може да го изплатиш за 3. Ако вземаш 2000лв, 1000 може да са ти добре, но 1400 да те затруднят.

[Petrolhead Профил]

всичките ми кредити са за колко се може по-дълъг срок и не изплащам нищо предварително. на колите даже им разсрочвам и остатъчните стойности.

цената на кредитите е достатъчно ниска и не печеля много ако ги изплатя предварително.

да не говорим, че 1000 лева днес в джоба са доста повече от 1000 лева след 5-10-30 години

[DigitalExile Профил]

Аз бих теглил кредит само ако имам пасивен доход който ми покрива вноската на минимум 70% (без значение периода на кредита)
С парите които изкарвам бих заделял опредлена сума и на 6 месеца или веднъж годишно бих вкарвал цялата събрана сума за този период.
Идеята е,че като покриваш кредита предсрочно, плащаш само главница (при ипотечните е така поне), но не и лихвата.
Така си спестяваш едни големи суми от лихва особено ако кредита е за 20-30г.

[Oblivion Профил]

Ako е ниска лихвата възможно най-дълъг период с възможност за предсрочно погасяване. Да бързам да погасявам и да се товаря при тази инфлация не виждам смисъл. Както колегата по-горе каза 1000 лева в джоба днес са повече от 1000 лева след няколко години.

[b_u_b_o Профил]

Преди 3 години когато взимах ипотека исках максималния срок и минимална вноска. Първо защото знаех колко още вадене ми предстои докато завърша всичко по къща и двор, и второ защото така ми се вижда по-безопасно при евентуални затруднения в някакъв момент, едно е да държиш 10 месеца пари напред при вноска 1200, друго е при вноска 2500. Малко по-малко от година след сключването на ипотеката ми влезнаха едни пари, изчаках да мине първата година когато има наказателни такси за предсрочно погасяване и отидох да погасявам. И банкерката вика гледай сега какво ще ти предложа, правим кредита спестовен или нещо такова, и от тука натам парите които имаш в сметката се приспадат от главницата и плащаш лихва само на остатъка. Хем си разполагаш с парите и във всеки един момент можеш да ги харчиш, хем не плащаш лихва върху тях. Първоначално бях скептичен, но като поразмислих си е голяма далавера тая схема. Спестяваш си, и всеки месец вноската ти пада, разбира се има уловка, това работи с до 50% от стойността на кредита. Но винаги можеш ако имаш примерно 200К кредит, като събереш 100К в сметката, да погасиш примерно с 20К кредита, вече имаш 180К кредит и 80К в сметката и още 10К да събираш докато стигнеш пак до момента в който ще трябва да погасяваш предсрочно.

всичките ми кредити са за колко се може по-дълъг срок и не изплащам нищо предварително. на колите даже им разсрочвам и остатъчните стойности.

цената на кредитите е достатъчно ниска и не печеля много ако ги изплатя предварително.

да не говорим, че 1000 лева днес в джоба са доста повече от 1000 лева след 5-10-30 години

Тва е много интересно мнение, последната година колкото повече се интересувам от глобалната икономическа система толкова повече се съгласявам с това. В началото си правех планове да събирам кинти и да погасявам периодично. После плана ми стана да събирам пари които да инвестирам в неща с по-висока доходност, защото заема ми е с 2,5% лихва която лесно ще бия с инвестиции. Даже все повече си мисля, как дори и да събера достатъчно за да го погася, няма да бързам а ще си го изплащам и другото ще инвестирам. Виж вече като стане 2 пъти по малък от инвестициите ми тогава може и да го разкарам

[Mollov]

После плана ми стана да събирам пари които да инвестирам в неща с по-висока доходност, защото заема ми е с 2,5% лихва която лесно ще бия с инвестиции. Даже все повече си мисля, как дори и да събера достатъчно за да го погася, няма да бързам а ще си го изплащам и другото ще инвестирам. Виж вече като стане 2 пъти по малък от инвестициите ми тогава може и да го разкарам

Много малко хора го схващат това, с наличието на свободни пари, които да инвестираш, вместо да затваряш за кредит (покупка)... аз много често давам пример със закупуване на автомобил (че там съм по-наясно с нещата, в сравнение с ипотеките) - единият плаща кола 100к, другият я взима на лизинг с 30к начална (30к остатъчна) и 40к лизинг, който за тия 5 години да е станал обща сума 45к (ПРИМЕРНО говоря!). След 5 години и двамата имат автомобил с цена 50к (ПРИМЕРНО), като единият може да го продаде за 50к и тва е... другият има да плаща още 30к остатъчна и е дал някви пари за лизинг през тия 5г, НО е имал възможност да "върти" едни 70к (грубо погледнато) през тия 5 години... и в крайна сметка тая кола накрая може да излезне "без пари" (в зависимост в какво е инвестирано), или поне инвестициите по време на лизинга да са помогнали за постигане на над споменатите 50к лева "остатък" от стойността на автомобила след 5-тата година (имаш кола за 50к, но и 10к в джоба, примерно). Това говорим за хора, които знаят какво да ги правят тия пари и могат да ги инвестират смислено...

[b_u_b_o Профил]

...Това говорим за хора, които знаят какво да ги правят тия пари и могат да ги инвестират смислено...

Дори и в едни S&P500 просто да вкарваш парите, ако гледаш на това като на дългосрочна инвестиция, накрая ще си с поне едно средно 10% годишно напред. Проблема е в ниската финансова култура на българина. За всеки 2ри поне кредит е мръсна дума и треперим пред банките да не ни вземат и ризата от гърба. Това предполагам си има своите исторически обяснения, но в 21ви век при всичката информация на света събрана в няколко клика нямаме извинение да сме финансово неграмотни.

[Mollov]

Проблема е в ниската финансова култура на българина. За всеки 2ри поне кредит е мръсна дума и треперим пред банките да не ни вземат и ризата от гърба. Това предполагам си има своите исторически обяснения...

Лошата финансова култура е породена от (свързана с) лошо финансово поведение, което е МНОГО тясно свързано с треперенето пред банките

[Exclusive89 Профил]

Аз скоро играх тази игра и избрах ниска вноска - дълъг период. При мен лихвата е ниска и фиксирана за 25г. даже някои колеги, които са в играта с имотите от доста години, посъветваха ме за още по-дълъг период (30г). 25г. мисля, че е достатъчно дълъг период и изрично ме посъветваха да не изплащам предварително. До сега плащах наем 750еу, а след месец може би два, вноската по кредита ще е 660еу Направих и една грешка, на продавача предложих кешовица за да мога да спася няколко хиий евра от нотариалните разходи. А за тези пари можех да купувам гараж и да давам под наем

[DigitalExile Профил]

и изрично ме посъветваха да не изплащам предварително.

Защо?

[drifty Профил]

Предпочитам въобще да не изплащам кредити

[Tenata]

Кулурата, дори и финансовата ние ниска, но все пак е интересно как нашенеца си прави сметката.
За едни е важно да имат “сводни” пари за да ги въртят, но ако има в какво.
Други гледат да не дължат нищо, а трети не им “пука” въобще.
Относно заемите(кредит), аз гледам тотала на края на периода.
Някой споделиха, че предсрочното погасяване не е вариант, а де?
Ясно е, че ще се “наиграем” в даден момент, но как, кога и с колко .

[driver69 Профил]

Не знам при какви условия висока вноска и къс период биха били удачни за ипотека в сегашната ситуация.
Лихвите са ниски, ако имаш възможност да погасяваш повече, отколкото ти е вноската, никой не те спира.
Ако нямаш - по-лесно се преживява известно време на финансови трудности с по-ниска месечна вноска, както се спомена вече.
Отделно ако вноската ти е Х и можеш да си позволиш от месечния доход да спестяваш 3Х, можеш да инвестираш разликата - в момента е по-удачно доста.